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房貸壽險訴求從「保住房子」進化到「保住家人」,各家壽險公司掀起房貸壽險附加高額意外險的新風潮,一旦發生意外,意外險最高可理賠保額的三倍,確保家人生活無後顧之憂。
壽險業者表示,在房貸壽險之外加保意外險,一旦發生事故,壽險理賠金可償還房貸,意外險理賠金則可安頓家人,等於將保障房屋的概念延伸到居住在房子中的家人。
根據銀行與保險公司內部資料顯示,在100個買房子的人中,僅有5人一次付清買房金額。換句話說,多數人都是長期將好幾百萬甚至上千萬的貸款背在身上,卻常忽略意外發生,房貸負債可能對家庭帶來的重大衝擊。
房貸壽險屬於貸款保險的一種,主要是利用保險來移轉購買房屋時所產生的財務風險。法國巴黎人壽總經理黃旗興表示,房貸壽險商品已從第一代的身故全殘保障,到第二代的全殘扶助金進階到重大燒燙傷、重大傷殘安養與特定意外事故保險,等於是將意外險的保障放進房貸商品中。
最近保險公司紛紛將房貸壽險商品與高額意外險結合,繼富邦人壽推出房貸壽險專案、提供空中意外身故理賠拉高至保額的兩倍後,法國巴黎人壽也推出類似商品,將空中意外身故的理賠金額拉到三倍,海上意外身故則為兩倍。
根據法國巴黎人壽調查,發現房屋貸款依然是民眾貸款中比重最高、負擔最重者。法國巴黎人壽建議,民眾應該建立起先理債、再理財的負債管理觀念,因為意外往往發生在一瞬間,房貸壽險的好處除了意外事故發生時能夠保存辛苦購得的房屋,更重要的是不至於一人倒全家倒。
<�摘錄經濟>

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選擇房貸壽險時,究竟多少保額才足夠應付房貸風險?法國巴黎人壽提出二大原則,即「足期投保、足額投保」,也就是貸款金額多少,就保多少錢;房屋貸款期間多長,就投保多久。
一般而言,銀行推動房貸壽險是站在保護自己的債權,所以壽險保額會跟房貸金額一樣。民眾若另行投保定期險來覆蓋房貸風險,保額不見得能與房貸金額相等,可能房貸500萬元,但定期險僅有300萬元。
至於究竟該投保多少保額,民眾可請銀行專員依照自己每月需償還的貸款月付金,算出足夠的保額後足額購買,避免保額不足產生保障缺口。
還有一點是,相較於一般定期壽險,保險公司與銀行合作銷售的躉繳型房貸壽險,總保費平均便宜7%至24%不等。
以投保年齡30歲,20年期,保額100萬來說,躉繳型房貸壽險的總保費比起購買定期壽險的總保費,男性少了12.7%,女性更節省了24.5%。
<�摘錄經濟>

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 據央行統計,國內5大銀行新承作購屋貸款,去年比前年同期成長19.63%,房市夯帶動房貸壽險銷售市場熱絡,壽險業者指出,房貸搭配壽險的模式愈來愈受到房貸戶的青睞,預期未來利率若反轉走升,房貸壽險銷售熱度將持續增溫。
 富邦人壽表示,目前房價處於高檔,將來若利率反轉走升,放款風險也將隨之提高,銀行力推房貸壽險將更積極,光是去年房貸壽險的首年度保費收入,比前年成長高達2成。
 就保費的考量來說,富邦人壽指出,若選擇同樣保額的房貸壽險,保費比定期壽險便宜2至4成。
 另根據富邦人壽所做的一項最新調查,女性購屋、投保房貸壽險的比例逐年成長,主要原因是女性的保費比男性便宜,多以女性作為被保險人,但是基於家庭財務及風險承擔能力,建議購買房貸壽險應以主要負擔房貸者為被保險人,「保對人」才能有效規避房貸風險。
 法國巴黎人壽表示,房貸壽險主要有「平準型」及「遞減型」兩種。平準型是指在保險期間維持一定壽險保額,遞減型保額則會隨房貸餘額減少而降低;就保費來說,前者保費較高,但保額可一直延續至保單期滿。
 以20年期房貸壽險來看,平準型會比遞減型貴到近1倍,甚至1倍以上。除考量預算外,法國巴黎人壽也建議,保戶應先考量自己「原本壽險保額是否足夠」,如果預算容許,應以選購平準型房貸壽險為優先考量,因為保費較一般定期壽險便宜,而且多出來的壽險保障可以留給家人。
 此外,為避免指數型利率走揚而加重房貸負擔,三商美邦人壽發言人浦中敏建議,房貸族另可考慮固定利率房貸,以利於有效節省利息支出。
 他進一步指出,銀行業普遍熱衷推出「前低後高型」三段式指數型房貸,將利息風險轉嫁給房貸戶,但前低後高型的指數型房貸,最大風險在於加碼幅度最大值通常落於最後一階段,對打算長期清償之民眾相當不利,至於壽險業所推出之固定型房貸,沒有優惠期間過後每隔一段時間就得跟銀行人員議價的缺點,房貸族可以納入考慮。
<�摘錄工商>

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 「升息」不但牽動今年股市表現,更影響購屋族的荷包!升息趨勢已成定局,政府又祭出200萬零利率優惠房貸,壽險業者則強打固定利率房貸專案搶市,不過,畢竟升息的時間和幅度仍不確定,房仲業者建議民眾可以「政府優貸+短年期固定型」先規避升息風險,或是結合「固定型+指數型」的房貸商品,可將升息風險降至最低!
 目前銀行主推優惠房貸,幾乎都是以前低後高型為主的3段式房貸,也就是第一段利率通常只有6個月,此段利率最低(目前多在 1.5~1.7%視客戶條件,最低至1.25%),以吸引客戶;2年內逐步調高利率(目前多在2.2~2.5%),就算市場不升息,房貸利率還是會在2年內升高。
 至於壽險業近期推出的房貸商品,則多以預防升息風險的短年期固定利率為主,且因為市場反應不錯,其中三商美邦人壽日前就宣佈續推該類房貸商品。
 壽險業者以貸款800萬元來計算,若依公銀行庫3段式指數型房貸(前半年1.639% ,後半年1.838% ,第2年起 2.188%)假設房貸利率為),前3年利息負擔約49萬元,如利率走升,在銀行持續調升利率的情況下,選擇指數型房貸,未來房貸利息的負擔,勢必日益沉重,若依三商美邦3年固定利率房貸(3年固定1.88%),3年利息約為45萬,3年下來至少省了將近4萬元的利息。
 目前銀行主推優惠房貸,幾乎都是以「前低後高型」為主的3段式房貸,也就是第1段利率通常只有6個月,此段利率最低(目前在 1.5~1.7%視客戶條件,最低至1.25%),以吸引客戶上門;2年內逐步調高利率(目前多在2.2~2.5%),就算市場不升息,房貸利率還是會在 2年內升高。
 保誠人壽放款部經理郭繼承表示,在市場長期利率預期將緩步走升的情況下,短中期固定型房貸同時擁有穩定家庭財務支出及規避升息風險的雙重優勢。
 不過,富邦人壽認為,「前低後高型」的房貸商品,通常在最後一階段,利率加碼幅度都很大,適合短期清償者,但對於台灣民眾一般7至10年的還款習慣而言,相當不利,若再加上升息,民眾房貸壓力可能更喘不過氣。
 因此,有壽險公司推出結合固定型和指數型的房貸商品,強調指標利率未調高之前,房貸利率就會一直維持在1.85%。
 房仲業者則建議現階段購屋族可以選擇固定低利年期相對較長的商品,或是去計算固定利率之後的加碼幅度,目前來說如果前3年平均利率可以鎖住在2.3%以下的話,都算是相對划算的商品,也不較不用擔心短期內升息帶來的影響。如果再搭配政府祭出的200萬零利率房貸專案,將可省下一筆可觀的利息支出。
<�摘錄工商>

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