未上市股票~曾惠敏の部落格~0921643818~

　　你今年的年終獎金多還少呢？不管多或少，壽險公司建議，考慮年終獎金多寡、現階段較需要保障或理財等要件，依「投保四象限」，透過保險商品來執行年終獎金投保計畫。
　　據南山人壽1月的年終獎金問卷調查顯示，六成八受訪民眾表示，年終獎金將用於投資理財或儲蓄；若依年齡區分，60歲以上族群有超過五成會將年終獎金運用在退休養老，顯見國人將年終獎金納入理財配置一環的觀念，愈來愈普及。
　　富邦人壽認為，選擇保險商品須視每人狀況不同而定，若概略依預算（年終獎金）及需求劃分，可分為四大象限。
　　第一象限是「年終獎金低、著重保障需求」者，如社會新鮮人，不妨利用定期壽險來提高保障，以及附加健康險或傷害險附約，先將保障補足，等未來手頭較寬裕，再加強保險或理財規畫。
　　第二象限是「年終獎金高、著重保障需求」者，建議規劃增額型終身險，壽險保障逐年遞增，可有效對抗通膨侵蝕保障，或是加強健康險規劃，補足醫療缺口，例如帳戶型醫療險，兼具壽險及醫療險雙重功能。

　　利用年終獎金進行保險規劃，是不少投資人常用的方式。保險業者建議，規劃內容應量力而為，尤其配合工作收入及年終獎金縮水時，續年度保費無法繳納的應變。富邦人壽表示，保費若無法繳納，可依經濟能力透過保單價值準備金墊繳保費，或展期定期保險、減額繳清保險等方式，維持保險權益不中斷，別輕言解約保單。
　　富邦人壽建議，定期執行年終保單檢視外，也一併評估保費繳交能力，考量自身能力後即時調整，若投保彈性繳費的投資型、萬能或利變型商品，當年終或預算減少時，可依預算調整保費投入。若是投保固定繳費的商品，則可變更繳別，將年繳變更成半年、季或月繳，將保費分攤多次繳交，降低經濟負擔。
　　如果真的沒有能力再續繳保費，可選擇緩繳保費來銜接過渡期，透過保險價值準備金自動墊繳保費，保單仍可持續效力。但在墊繳期間仍須繳交利息，且當保單價值準備金額不足時，保單會遭停止效力，保戶若要申請恢復保單效力必須在停效起兩年內提出。
　　此外，若保戶續繳保費累計達保單準備金，也可透過主約保險變更為「減額繳清保險」或「展期定期保險」，以維持保險功能。
　　減額繳清保險是指保戶在無力繼續繳交保費的情況下，可向保險公司申請降低保險額度，但保險年期維持不變；展期定期保險則是指保戶向保險公司申請保險額度不變，但原先規劃的保險年期減少。<擷錄經濟>

　　為導引壽險資金投入公共建設，財政部促參司成立投資公共建設諮詢輔導小組，專案協助、輔導並列管保險業投入公建情況，富邦等大型壽險業也上門洽詢促參投資案。
　　財金官員表示，對於各部會、各地方政府報過來的公共建設案件，財政部促參司先幫保險業篩選合適投資的案件，除此，促產司也成立投資公共建設諮詢輔導小組，專案協助、輔導及列管保險業資金投入民間參與公共建設情形。
　　包括對於保險業如何參與都更案、促參案及地上權案等，都提供個案輔導。例如最近富邦人壽對於某促參案件有興趣，專案小組就專案提供協助與輔導，但基於個別公司的商機評估，官員不便說明是那件促參個案。
　　實際上，近來幾家大型壽險公司對公共建設案件的投入，也都相當積極。
　　專案小組也會做進度控管，每季檢討，並對重要個案展開追蹤，例如預計3月12日決標的台北市信義計畫區A25地上權招標案執行情況等，除此，對於重大公建案件若未能順利標成，也會召開檢討會，希望能有效導引壽險資金投入公建。

　　信義計畫區A25標售從BOT模式改為設定地上權，底價從180億元調整為240億元，引起房地產業者一片譁然。商仲業者認為，這個底價連壽險業者都難以接受，因沒有合理投資報酬率，更遑論財務評估更保守的外資，A25要標脫，可能更為困難。
　　國泰、富邦、新光等壽險業者昨天不願明確表態，僅說：「會評估。」
　　A25底價從180億元調至240億元，調幅高達33%。
　　不願具名的商仲業者表示，這個底價應是參考去年底中國人壽標得「台北學苑」地上權容積單價約每坪123萬元制定，但「台北學苑」因中壽預計作為總部大樓，屬個案，以正常評估來看，除了要考慮成本，還要考慮租金收益、出租率。
　　仲量聯行總經理趙正義則表示，信義計畫區是很好的地段，但以這個底價要創造收益，非常困難。<擷錄工商>

　　國泰金控看好股市表現、會繼續加碼，不動產也將靈活操作、不再只買不賣。國泰金控董事長蔡宏圖說，如果景氣好、基本面會反應出來，也會反應在股價上，「金融股也會跟上這波景氣循環」。
　　蔡宏圖昨天出席2014天下經濟論壇，會後他接受媒體訪問時指出，若景氣變好，基本面會反應出來，應該也會反應在股價上；他還說，證券市場投資對國泰來說，是很重要的投資渠道，國泰非常重視股票投資。
　　由於金融股股價長期比其他類股、尤其是電子股低，有媒體問蔡宏圖，會否覺得「金融股的表現，很委曲？」；他說，每個產業都會成長，金融股應該會跟上這波景氣循環。
　　至於不動產後市？蔡宏圖說，國泰只投資商用不動產，商用不動產表現今年「應該還是很穩定」，北、中、南若有好的標的，國泰都會評估，「有適合就買進」。
　　國泰人壽雖然在全台擁有數百棟不動產，但投資至今「還沒有賣過」。近幾年新光、富邦、三商美邦等同業都曾處分不動產，對獲利大有貢獻，惟國泰人壽迄今並無大動作。

　　瞄準民眾年關前的資金需求，壽險公司近期陸續推出保單貸款專案，優惠利率或低利率為訴求的特色之一，最低利率2.25%起跳。
　　比較各家壽險公司推出的專案，架構不盡相同，有的公司提供申貸者一個月免息，也有公司設計為某段借款期間可享優惠利率；此外，每家公司專案期限不同，有資金調度需求的民眾得先看清楚時間。
　　富邦人壽最近推出限額70億元的「好年貸」專案非常殺，保單貸款利率2.25%~3.25%，在市場頗有競爭力。不過，想貸到2.25%低利，必須符合幾項條件，包括必須是「首貸」，再來是借款金額在100萬元以上，且須連續借60天以上；若非首貸，但也符合借款金額、時間，利率也不高，僅2.5%。至於借款金額50萬元以下，利率為3.25%或3.5%；借款金額50萬至100萬元以下，首貸利率2.75%，非首貸3%。
　　想申貸富邦人壽「好年貸」專案的人必須在1月28日前申貸，成功申貸者可享優惠利率至3月底。
　　台灣人壽也推出的「富3貸」保單借款專案，提供最低3.33%起的專案年利率，活動期間即日起至6月底止。台壽表示，保戶除可臨櫃辦理，也可透過傳真辦理或專人到府協助，且不論是平日，甚至是過年期間，24小時都可利用電腦或智慧型手機，透過網路辦理。另外也可使用已約定的晶片金融卡，隨時在第一銀行ATM辦理保單借款。

　　搶人民幣傳統型保單商機，國內壽險業者已有八家向金管會遞件審核，包括中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽、三商美邦人壽、合庫人壽等，由於各公司的首張人民幣傳統型保單都是採核准制，因此最快要到農曆年後才有機會問世。
　　據悉，目前送件審核的業者，首張人民幣傳統型保單設計主要都是定期險，除全球人壽繳費期間4年、滿期12年可領回，其餘多數繳費期間設定為6年，滿期年限則有10年、15年、20年，讓保戶自行選擇。
　　至於三商美邦人壽為符合公司的銷售通路，以業務員部隊為主，因此首張傳統型人民幣保單，遞件商品是終身險，繳費期別設計有6、 10、20年等三種，期滿可保障終身。
　　業者分析，人民幣發展潛力大，但現在仍不是自由流通，因此未來推廣相關保單，訴求還要擺在升值商機，鼓勵已經有其他外幣的民眾，也可以藉此配置一些人民幣。 <擷錄工商>

　　壽險、銀行去年獲利都可望創新高。包括國泰人壽、新光人壽、南山人壽及富邦人壽等主要壽險公司已公布去年全年獲利，合計近576 億元，較前年成長84％，估計整體壽險業全年獲利應逾650億元，創下歷年新高。
　　銀行局副局長邱淑貞昨(14)日表示，去年國銀全年獲利可望破2 ,500億元，也會創下新高紀錄。這也是國銀連續第四年獲利創新高。
　　受惠認列不動產增值利益、股市回穩、現金股利收入增加、外匯避險成本大幅降低等利多，主要壽險公司去年全年獲利都顯著成長。
　　其中國泰人壽全年獲利154.5億元，成長367％，國壽去年認列100 億元不動產增值利益，今年預估還可認列100億元，可為獲利打底，同時國壽每年都有百億元以上現金股利，是每年第3季獲利大補丸，同時外匯避險成本去年應是近年新低，遠低於1％，今年在升息預期及傳統保單後續轉為獲利等前提下，市場預估國壽今年應該也有不錯表現。
　　南山人壽也已公告去年全年獲利，稅後獲利164.39億元，較前年成長76％，主要是南山人壽去年也認列54億元不動產增值利益，去年數十億元的現金股利及例行的債券實現利益，基本獲利也在百億元水準。