未上市股票~曾惠敏の部落格~0921643818~

　　花旗銀行和匯豐銀行台灣子行決定跟進放棄「路透6165」報價的利率參考，正式以書面通知房貸客戶，特別是「活利型」房貸戶，將自明年1月起改採TAIBOR（台北金融業拆款定盤利率）作為指標利率。
　　外銀台灣子行的房貸業務多元化，多數能依照貸款人的總資產，如現金存款及財管資金，向來受到轉貸戶的歡迎，兩家外銀改換為TAIBOR報價利率，影響房貸戶的利率約1～3個基本點（1個基本點是0.01個百分點）。
　　銀行房貸利率的承作利率，指數型或活用型的選擇性多過於一般型，一般國銀多以央行公布的五大行庫利率作為參考，或是取樣同業的一年期定期儲蓄存款固定利率，作為指數利率，星展銀行（台灣）即取樣自家和台銀、土銀等6家國銀，作為定儲利率指數，再加上貸款戶的個人授信等級的加碼利率，作為承作利率。
　　花旗（台灣）銀行的房貸商品類型，依照客戶屬性區分為購屋族、省息族、增貸族及融資族，也提供政策優惠貸款，目的均是搭配財富管理客戶的各式需求，其中，活用型房貸是結合本利攤還和理財，在可貸額度中，部份為本利攤還，按月償付月付金，另一部分則設定為可彈性運用的循環動用額度。
　　匯豐（台灣）銀行的房屋貸款，在一般型房貸和政府優惠房貸外，還有指數相關的加值抵利型房貸和理財型房貸。其中，匯豐的指數型房貸和花旗銀行的「活利型」房屋貸款，指標利率過去以來都依據英商路透社的6165，即所謂的「180天期短期票券(包括B/A及C/P)次級市場利率平均值」報價而定。

　　耶誕、跨年腳步逼近，看準民眾的購物、聚餐需求大增，多家銀行都陸續祭出相關刷卡活動，且除了實體通路，也有加入虛擬通路的網購等，讓卡友有機會享回饋或特別待遇，順帶衝刺年底最後一波的刷卡潮。
　　以花旗銀行為例，耶誕檔期特別找來多家高檔餐廳，像是松露之家、鹽之華法國餐廳、台中亞緻大飯店頂餐廳、台北君悅飯店寶艾西餐廳、Boston波士頓龍蝦餐廳等，提供卡友在12月24、25日，享有預定保留席的資格。
　　同時，即日起至明年2月底，花旗銀行卡友消費，都可依照卡片回饋機制，得到紅利點數加碼2倍，或現金回饋加碼1％。
　　新光銀行則結合全台SOGO百貨，卡友單日單店消費滿6,000元，就可兌換禮券，且開放紅利點數每1,000點，可扣抵60元，只要紅利點數累計夠多的卡友，可以完全抵扣。
　　新光銀行表示，年底的消費潮，往往從百貨周年慶就開始延續，優惠活動只要設計誘人，不只簽帳金額有機會衝高1成左右，就連辦卡量也能帶動起來。

　　外商銀行各地子行年度業務成長目標，多以經濟成長率及消費物價 指數為兩大參考值，台灣經濟連2年成長約3.5％，但據悉外銀國外總 部照樣要求台灣業務年成長需設定30％，導致外銀台灣團隊明年必須 拉出新戰場，包括批發銀行、企金業務和財管手續費。
　　外銀主管透露，金管會新增的業務開放，會是明年台灣團隊強化的 業務重點，其中瞄準批發銀行衍生性商品多樣性，企金業務的全球資 金管理及跨境貨幣避險，再來則是財務管理的手續費收入，從這三方 補強總部對獲利率的高要求。
　　外銀在台灣業務今年得到兩大新增優勢，包括金融進口替代政策， 經各外銀回報海外總行，今年下半年來派員來台說明新業務特別多， 此外，五大消金外銀的台北分行，也獲得金管會同意不必關門，方便 外銀在投資產品的引薦。
　　其中花旗積極回應金管會的證券法規鬆綁，預計明年將擴大推動台 灣上市／櫃公司赴紐約證交所掛牌DR(信託憑證)，串接台美兩地企 金客戶。
　　此外，與陸銀交通銀行為策略夥伴的匯豐銀行，在交銀台北分行取 得台灣信評等級後，為明年的兩家銀行合作發行衍生性產品鋪路。目 前台灣專業投資人偏好的境外結構性衍生商品，人民幣部位正是大中 華區外商銀行全力開發的新領域，預計在明年將開花結果。<擷錄工商>

　　新年度將至，各銀行針對信用卡業務都有部分約定條款進行修訂， 並陸續寄出調整說明書，其中包括最低應繳金額、手續費收取、信用 不良紀錄等，都與卡友高度相關，且明年起都將有新規定。
　　以最低應繳金額來說，因應金管會要求，像是中國信託、台新銀行 、花旗銀行等大型發卡行，都公告將改成當期消費金額10％，加其餘 未繳金額5％，尤其中國信託從1月1日起就開始，其餘也將於明年7月 1日實施。
　　銀行業者解釋，新制度上路後，等於未來10萬元刷卡金逾期後，隔 月最低應繳金額，會從2,000元增至5,000元，促使卡友多還款，以避 免產生龐大的利息壓力。
　　事實上，過去金管會對信用卡最低應繳金額的規範，僅要求首期必 須是刷卡金額10％，現行多數做法都是會再加其餘未繳金額2％，未 來比重提高後，希望持續導正信用卡不屬於融資工具的觀念。
　　另外，關於持卡人信用紀錄方面，明年1月起，延遲繳款超過一個 月以上，發卡機構才能將信用不良紀錄通報聯徵中心，且必須在登錄 前5天通知持卡人，以利維護民眾的權益。

　　日圓跌跌不休，日前盤中一度貶破120元兌1美元關卡，銀行主管指出，最新公布的日本經濟數據差於市場預期，因此，日圓貶勢恐怕還有繼續向下探底的空間，有出遊計畫的民眾，明年初前都是撿便宜的好時間。
　　這意味著，便宜日圓時代恐會延續到明年初，可趁最後年底假期，安排一趟日本旅行，並檢視手上的信用卡優惠，可能有機票好康或2%現金回饋。
　　元大銀行金鑽卡的跨國消費扣款，在日本地區貼有「財金Smart Pay」的指定商店消費，可享有現金回饋2%，商家主要分布於北海道地區，時間至今年12月31日截止，打算前往北海道雪地旅行的元大卡友，可注意商家標誌。
　　澳盛銀行推出東京雙人行，每人稅前機票價格7,500元。刷澳盛卡搭乘復興航空往東京，兩人成行每人7,500元，往北海道兩人成行、第二人八折、三人成行、第三人五折，四人成行、第四人免費。方案期間至年底截止，出發時間在明年1月23日前完成，購票成功還可抽20吋硬殼行李箱。
　　花旗銀行則與旅行社業者合作，卡友在雄獅旅行社購買香草航空往東京的三天兩夜自由行行程，優惠價8,100元起，方案期間至明年3月31日截止，花旗卡友可把握往後幾個月的出遊計畫。單筆消費滿3萬元，可獲贈150元刷卡金。

　　花旗銀行2015年儲備幹部MA（Management Associate）校園甄選計畫昨（9）日起跑，比較中台兩地，花旗總經理張聖心認為，台灣MA多半只想待在亞洲地區，比較期待安逸的工作環境，「殺氣不夠」。
　　相較之下，大陸年輕人顯得「殺氣十足」，樂於接受各種輪調指派，俄羅斯、東歐人人搶著去。
　　出身花旗MA的張聖心指出，2015年要選出10~20位年輕儲備幹部，因應金融國際化和Bank 3.0發展。良好的語言能力和企圖心，是必須具備的特質。
　　花旗是台灣最早推出MA的外銀，到目前已超過30年，許多本國金控也跟進開辦儲備幹部計畫。張聖心說，花旗MA歷史悠久，訓練完備，薪水一開始就是6萬元起跳，有相當大的競爭優勢。
　　張聖心表示，錄取的秘訣是「不要過度討好主考官」，而是在五分鐘內，展現出自己真正的個性，讓主考官看到多元的一面。

　　每到月底，水、電、瓦斯、電信費用等帳單如雪片般送到家裡，一張帳單繳完又來另一張，每次跑便利商店繳費很麻煩，要是超過繳費期間，下次帳單還得被罰滯繳金。現在用信用卡代繳服務，不僅可在家完成各項繳費手續，還可享刷卡金回饋。
　　許多銀行推出新戶專屬優惠，新卡友使用代繳服務，還可享有百元刷卡金。
　　澳盛銀行推出首次代繳水、電、瓦斯和中華電信（包含市話、手機、Hinet）費用，代繳任何一項且扣款成功者，可享100元刷卡金回饋，活動期間自即日起到2015年2月28日止。
　　?豐銀行的新戶專屬代繳服務，包含水、電、瓦斯，中華電信、台灣大哥大、遠傳、威寶、亞太電信等五大電信費用，代繳可回饋刷卡金100元，方案期間至今年底截止。
　　花旗銀行則是不限通路，首次設定定期代繳生活帳單包含電話費、水電瓦斯費、有線電視、停車費，扣款成功享額外紅利500點或50元現金紅利。

　　《財訊雙週刊》昨（3）日公布2014年「消費者金融品牌暨金控CSR大獎」，花旗銀行連續第二年蟬聯「最佳外商銀行金質獎」。同時，花旗亦以萬泰銀行與中華開發金控的股份轉換案贏得《財資雜誌》Triple A「年度最佳案件」榮譽。
　　此外，在《財資雜誌》(The Asset)日前公布的Triple A年度大獎中，花旗台灣與花旗亞太區包含中國、印度、印尼、韓國、菲律賓、新加坡及泰國共八個國家，皆贏得「最佳銀行」肯定，這也是花旗連續第12年獲得台灣「最佳銀行」殊榮。
　　《財訊雙週刊》與資誠聯合會計師事務所共同舉辦的「消費者金融品牌暨金控CSR大獎」，針對全台1,200位民眾進行問卷調查後，連續第二年授予花旗「最佳外商銀行金質獎」。調查中，花旗在「服務人員態度親切、有禮貌」、「服務人員專業度高」、「信用卡功能強、優惠多」、「擁有國際網絡資源」及「信用可靠，值得信賴」等評比項目中受到消費者讚許。
　　花旗銀行消費金融總事業群負責人李芸表示，花旗深耕台灣50周年之際，獲得客戶肯定別具意義。
　　在超過4,000則的客戶留言中，花旗深刻體會到金融業是人以及關係的事業，客戶需要的是有溫度的服務，而客戶的鼓勵與建議，也鞭策著花旗將腰彎地更低，秉持著「客戶至上」的精神，持續提供超越客戶期待的服務。<擷錄經濟>

　　外銀報告指出，明年人民幣將有望成為各國正式儲備貨幣，為人民幣國際化進程一大突破。外銀主管認為，人民幣仍維持升值軌道，但是，11月底大陸人行採取全面性降息，台灣國銀人民幣優利定存利率可能下修，2014年初，市場上一度見到3.5%的優利定存方案，明年難再見。
　　目前年底的人民幣高利定存方案中，花旗、?豐、渣打、星展和澳盛等五大外銀的人民幣方案，多數都有3%以上的定存利率。
　　星展推出網路獨享專案，主打善用網路銀行的新富階級，三個月年息3.35%，最低資金門檻須達到人民幣30萬元，活動至12月31日止。
　　澳盛的人民幣專案條件則是三個月年息3.0%，最低資金門檻為人民幣12萬元，活動期間至12月31日截止。渣打銀行方案有3、6、12個月天期供投資人選擇，存入資金達人民幣2萬元以上，12個月年利率3.1%，若存入人民幣15萬元，12個月天期方案利率可享3.2%。
　　花旗主打短天期定存方案，可活用資金，雙周定存利率3.88%、一個月方案定存利率3.68%，單筆金額須達到人民幣3萬元，活動期間至今年12月底。

　　金管會推動進口替代政策，擴增多項國際金融業務，土洋金融機構 人力需求大增，外商銀行台北分行因應衍生性商品等新增業務，人事 限令明(2015)年可望解凍。
　　外銀台灣子行需才最高等級、最精英水準的儲備幹部(MA)，花旗 、星展和匯豐搶先表態，明年儲備幹部的召募人數明顯增加，一則正 面回應主管機關要求，並協助台灣接軌國際。
　　花旗銀行表示，花旗持續培育本地金融人才的承諾，自1977年啟動 的儲備主管計畫(MA)，明年預計招募的名額20位左右，今年與往年 比較不同，主管機關1年來鬆綁許多金融法規，帶給業者許多新增業 務，除了協助台灣接軌國際，也增加市場對金融人才的需求，因此今 年花旗銀行特別增加儲備幹部的召募人數。往年，該行大概都是招募 10餘位MAs，歷年來培訓的MAs已擔負花旗台灣的主要營運，包括目前 的台灣董總座都是MA出身。
　　甫自金管會拿到首張衍生性商品執照的匯豐(台灣)銀行，擴增3 位高階國際金融人才職務，也加緊腳步推出2015年匯豐「年輕銀行家 培育計劃」，計畫招募15位傑出的金融新血，透過為期兩年密集及完 整的實戰培育計劃，搭配3個月左右的海外學習，為有志進入金融業 的青年人才打造國際舞台。匯豐銀表示，會持續在台招募人才, 特別 是在業務及法令遵循相關的人才。
　　星展銀行(台灣)總經理陳亮丞則指出，人才是銀行最重要的資產 ，星展銀行非常重視人才培訓與發展，隨著金管會推動BANK 3.0，網 路科技迅速發展以及數位時代的來臨逐漸改變銀行營運的模式，星展 銀行(台灣)今年首度推出「資訊暨營運儲備主管計劃」，透過一系 列完整的教育訓練課程及部門間的輪調，積極培養出兼具資訊與商業 的專才。<擷錄工商>